Finanse

Jak obliczyć odsetki?

Oprocentowanie kredytów i lokat podawane jest w stosunku rocznym, tymczasem kredyt spłacamy najczęściej przez kilka lat w comiesięcznych ratach.

Załóżmy, że chcemy wziąć kredyt na 80000 na 30 lat, RRSO (czyli Rzeczywista Stopa Procentowa) wynosi 8 %, po podliczeniu wszystkich kosztów okaże się, że mamy do spłacenia łącznie ponad 200 000.

Dlatego przed zaciągnięciem jakiegokolwiek kredytu, oprócz dokładnego przeczytania umowy, warto poprosić o symulację spłaty.

W internecie jest sporo różnych kalkulatorów rat i lokat, z których poglądowo można skorzystać.

Zastanówmy się jak są liczone odsetki. Ma to zastosowanie zarówno w kredytach jak i kontach oszczędnościowych, lokatach.

Oprocentowanie jest liczone w stosunku rocznym, więc w uproszczeniu odsetki za miesiąc możemy wyliczyć dzieląc oprocentowanie przez liczbę miesięcy w roku np.:

oprocentowanie w stosunku rocznym wynosi 8%,

czyli odsetki wynoszą w stosunku miesięcznym 8 % ÷ 12 miesięcy = 0,667 % ,

a w okresie 2 lat: 8 % * 2 lata = 16 % ,

w okresie 30 lat: 8 % * 30 lat = 240 %

Jak widać im dłuższy okres kredytowania, tym więcej musimy zapłacić bankowi za pożyczkę. A w przypadku lokaty, im dłużej pieniądze pozostają w banku, tym więcej zarabiamy na wpłaconej kwocie (to w dużym skrócie, ponieważ trzeba wziąć pod uwagę inflację, możliwości zainwestowania itd.)

Jeżeli 1000 zł (nasz kapitał) wpłacimy na 2 lata na konto oszczędnościowe o oprocentowaniu w stosunku rocznym 8 %, i nie będziemy w międzyczasie nic dopłacać, to rzeczywiście po 2 latach będziemy mieć 16 % zysku z kwoty 1000 zł czyli ok. 160 zł .

Sprawa się komplikuje, gdy dokładamy załóżmy po 6 miesiącach 200 zł.

Wtedy za 6 miesięcy dostaniemy 8 % od kwoty 1000 zł, a później 8 % od kwoty 1200 zł, za okres 18 miesięcy, czyli ok. 180 zł

Podobną sytuację mamy w przypadku kredytu. Tutaj również co miesiąc wpłacamy kolejną ratę, która zmniejsza nam kapitał pozostały do spłaty.

Odsetki każdego miesiąca liczone są od mniejszej kwoty, dlatego też przy każdej kolejnej spłacie są niższe.

W przypadku rat równych (co miesiąc takich samych), z każdą kolejną ratą spłacamy niższe odsetki a wyższy kapitał (czyli to co dostaliśmy od banku).

Jak prawidłowo obliczyć odsetki do spłaty za konkretny miesiąc?

 

Oprocentowanie będziemy przeliczać na dni, zakłada się że w roku jest 365 dni.

Styczeń: 31 dni

Kapitał do spłaty = 75000 zł

RRSO (oprocentowanie w stosunku rocznym) = 8 %

Odsetki = kapitał * oprocentowanie w stosunku rocznym ÷ dni w roku * dni w miesiącu

Odsetki w styczniu = 75000 zł * 8 % ÷ 365 dni * 31 dni w styczniu = 75000 * 0,08 ÷ 365 * 31 = 509,59 zł

W miesiącu styczniu mamy do zapłacenia 509,59 zł odsetek.

Przy wyższej racie kapitał do zapłaty będzie szybciej malał, a to od niego liczone są odsetki, więc w sumie kredyt będzie nas kosztował mniej, ze względu na niższe odsetki.

Jak widać w przypadku kredytów, oprócz dokładnego przeczytania umowy naprawdę warto przeprowadzić symulację spłaty i porównać wysokość odsetek w zależności od długości okresu kredytowania. Różnice w racie mogą być naprawdę nieznaczne a różnica w odsetkach spora. Z drugiej strony nieraz lepiej jest płacić niższe raty a nadwyżkę odkładać systematycznie na wyżej oprocentowanej lokacie lub inwestować, zyskując dodatkowo rezerwę finansową.

E.R.

Informacje w niniejszym artykule zostały zebrane wg dostępnych źródeł i własnego doświadczenia, jednak nie są poradą specjalisty.

Aldo Stojak żeliwny na choinkę Winter - zdjęcie 1

 

 

JODŁA KAUKASKA  170-180 cm

http://www.sadowniczy.pl/?affiliate=karrinatura@gmail.com

15

Jeżeli spodobał Ci się wpis, podziel się